Deficiência ocupacional

Um acidente, esgotamento ou problemas crônicos nas costas, ninguém está imune a problemas de saúde. Do ponto de vista estatístico, “um em cada quatro trabalhadores deve abandonar prematuramente o emprego por motivos de saúde ou retirar-se do trabalho”, segundo o seguro de pensões alemão. Além das preocupações com a saúde, muitas vezes surge a questão de como compensar a perda de salários. De um ponto de vista puramente jurídico, existem grandes diferenças entre os termos deficiência e deficiência ocupacional, que são particularmente importantes no que diz respeito a quaisquer direitos de benefícios estatais ou privados.

definição

A incapacidade para o trabalho é definida com precisão na Seção 43 do Sexto Código Social (SGB VI): "Pessoas totalmente incapacitadas são seguradas que não podem trabalhar por pelo menos três horas por dia devido a doença ou deficiência no futuro previsível nas condições usuais do mercado de trabalho geral."

De acordo com essa definição, quem consegue trabalhar de três a seis horas por dia fica parcialmente incapacitado. Quem consegue trabalhar mais de seis horas por dia não é considerado incapacitado.

“Tempo imprevisível” significa um período de mais de meio ano. A incapacidade para o trabalho ou a redução da capacidade de ganho não são idênticas à incapacidade ocupacional. Este último significa apenas que você não pode mais trabalhar na última profissão exercida ou aprendida por motivos de saúde: Se um instrutor de direção não pode mais dar aulas de direção devido à paralisia, ele poderia teoricamente trabalhar como treinador, por exemplo. Como resultado, ele não está desativado.

Ao definir a capacidade de ganho reduzida, a possibilidade teórica de fazer outro trabalho é importante. Oportunidades práticas no mercado de trabalho não são importantes. Na Seção 43 do SGB VI, diz: "... a respectiva situação do mercado de trabalho não deve ser levada em consideração."

Significado legal

Pessoas incapacitadas nascidas depois de 1º de janeiro de 1961, portanto, só têm direito à pensão por invalidez se, devido ao seu estado de saúde, nenhuma ocupação no mercado de trabalho alemão puder ser exercida pelo menos seis horas por dia durante seis meses. Além disso - com algumas exceções - você deve ter sido inscrito no seguro obrigatório nos últimos cinco anos e ter pago contribuições por três anos.

Pensão do Estado e segurança básica

Mesmo no caso de direitos, a pensão legal de invalidez não é elevada: a taxa total está entre 30% e 38% do último rendimento bruto, se puder trabalhar menos de três horas. Metade da taxa está entre 15% e 19% do último salário bruto, se você puder trabalhar por menos de seis horas, mas mais de três horas por dia.Se necessário, são pagos impostos e contribuições para o seguro saúde.

Se você estiver abaixo do nível de subsistência, pode solicitar a segurança básica de acordo com o Capítulo 4 do Décimo Segundo Código Social (SGB XII). O pré-requisito é que você e seu parceiro não tenham nenhum ativo que possa ser usado para ganhar a vida. Os que têm direito ao apoio ao rendimento básico são atribuídos a um nível de exigência padrão e recebem entre € 234 e € 399 por mês (a partir de 1 de janeiro de 2015), mais despesas de alojamento e aquecimento, eventualmente montantes adicionais, bem como isenção de pensões e contribuições de seguro obrigatórias. Normalmente, isso resulta em um intervalo maior de três dígitos.

O direito à pensão de velhice regular e legal só existe quando a idade correspondente é atingida. Também aqui não se devem esperar pagamentos elevados, especialmente se a pessoa não está empregada há muito tempo. De acordo com o Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV), os recém-aposentados em 2014 recebem uma média de somas mensais de três dígitos, de acordo com as estatísticas do Seguro de Pensão Alemão: para homens que se aposentaram em 2014, foi de € 975 por mês, para mulheres de € 533. Informações detalhadas sobre o quadro jurídico no que diz respeito à capacidade de ganho reduzida estão disponíveis no seguro de pensão legal, nos serviços de previdência social e, claro, nos códigos de segurança social.

Provisão privada: seguro de invalidez ocupacional

A incapacidade de trabalhar frequentemente resulta em dificuldades financeiras, especialmente se você trabalha por conta própria e não tem seguro obrigatório. Portanto, dependendo das circunstâncias, a provisão privada faz sentido:

Por exemplo, acordos de auxílio-doença são possíveis como um componente adicional do seguro saúde suplementar privado - você recebe uma diária previamente acordada se o empregador ou a seguradora de saúde não pagar mais os salários. No entanto, essa opção não pode ser vista como uma solução permanente, mas principalmente como uma ponte até que a pessoa possa retornar ao trabalho.

O seguro de acidentes também não substitui uma pensão: é paga uma quantia única. E só se a deficiência foi causada pelo acidente. A proteção integral, no entanto, é oferecida pelo seguro de invalidez ocupacional, que garante pagamentos mensais em valor acordado individualmente até a idade de aposentadoria.

No caso de seguros privados, no entanto, você geralmente deve verificar todos os detalhes do contrato com cuidado: No caso de seguro de invalidez ocupacional, por exemplo, as cláusulas de "encaminhamento abstrato" ou "exame de profissões anteriores" devem ser excluídas, porque então a seguradora não pode se referir a outras profissões teoricamente tangíveis em uma emergência. Uma previsão de 6 meses também deve ser acordada para que você tenha direitos à pensão em um estágio inicial e não apenas após três anos.

O portal de comparação online tarifcheck24.com oferece uma visão geral de uma ampla variedade de seguros, detalhes importantes do contrato, bem como opções de comparação gratuitas e não vinculativas.

Causas mais frequentes de deficiência ocupacional

Já em 2013, as doenças mentais ou nervosas ultrapassaram o primeiro número em deficiência ocupacional - de acordo com um estudo do Statista: Mais de um quarto (28,67%), portanto, deixou a vida ativa. 22,65% deixaram de trabalhar por doenças do “aparelho esquelético e musculoesquelético”, 15,07% por câncer. Os acidentes foram a causa de um décimo (10,14%), e 7,96% deles foram "doenças cardiovasculares".

Algumas ocupações parecem objetivamente mais arriscadas do que outras; Soldadores, telhados e lenhadores, por exemplo, estão expostos a grande estresse físico e operam equipamentos perigosos. No entanto, isso não leva em consideração as doenças típicas de escritório, como esgotamento, estresse ou problemas nas costas, que agora representam mais da metade de todas as causas de deficiência ocupacional.

É claro que você espera continuar saudável, mas um estilo de vida saudável nem sempre protege contra emergências. Portanto, é aconselhável descobrir atempadamente sobre os modelos de pensões. Se você optar pela previdência privada, quanto mais jovem e saudável você estiver ao assinar o contrato, mais baratas serão as contribuições.